El accidente ferroviario de Adamuz, como otros siniestros recientes que, lamentablemente, han vuelto a ser noticia en España y en Cataluña, con personas heridas e incluso víctimas mortales, genera siempre un gran impacto social. Estos episodios, que a menudo se viven con angustia e incredulidad, ponen el foco no solo en la seguridad del transporte ferroviario, sino también en las consecuencias personales y familiares que dejan tras de sí. Pero, pasado el shock inicial, aparecen las dudas prácticas: ¿quién indemniza a las víctimas?, ¿qué seguros intervienen?, ¿cuánto tardan en pagar?, ¿y qué pasa si el fallecido o el herido tenía seguros propios?
Desde la vertiente aseguradora, es importante entender que en un accidente de tren pueden coexistir varias pólizas al mismo tiempo, con funciones diferentes y plazos también distintos. Esto hace que una misma persona afectada pueda tener derecho a indemnizaciones por distintas vías, ya sea por coberturas vinculadas al viaje, por responsabilidad civil del transportista o por seguros personales contratados previamente.
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El seguro obligatorio de viajeros: el primero en actuar, también en Adamuz
Todos los pasajeros de un tren están cubiertos automáticamente por el llamado Seguro Obligatorio de Viajeros (SOV), incluido en el precio del billete. Este seguro se activa independientemente de quién sea el responsable del accidente.
El SOV cubre:
- Fallecimiento del viajero
- Incapacidades permanentes
- Determinadas lesiones graves
Los capitales están regulados por baremo y no son elevados, pero tienen una ventaja clave: son relativamente rápidos y no es necesario esperar a determinar responsabilidades. Es una cobertura pensada para dar una primera respuesta económica.
La responsabilidad civil: la clave de las grandes indemnizaciones
Cuando hay heridos graves o víctimas mortales, la indemnización principal suele venir de la responsabilidad civil del operador ferroviario o del gestor de la infraestructura, según el caso.
Aquí ya entramos en un proceso más complejo:
- Es necesario determinar causas y responsabilidades
- Pueden intervenir peritos, abogados y juzgados
- Los plazos son más largos
Las indemnizaciones, sin embargo, son mucho más altas y se calculan habitualmente con criterios similares a los del baremo de tráfico (edad, ingresos, perjuicio familiar, etc.).
¿Y si el viajero tenía un seguro de accidentes?
Muchas personas disponen, a menudo sin recordarlo, de un seguro de accidentes personal, contratado de manera individual o colectiva (por ejemplo, a través de colegios profesionales o empresas).
Estas pólizas indemnizan el capital asegurado en caso de:
- Muerte accidental
- Invalidez permanente
El punto clave es que no sustituyen a la responsabilidad civil, sino que se suman. Es decir, se puede cobrar del seguro de accidentes y, además, reclamar a quien corresponda por responsabilidad civil.
Los seguros vinculados a tarjetas de crédito
Un aspecto a menudo desconocido es que muchas tarjetas de crédito incluyen seguros de accidentes en viaje, siempre que el billete se haya pagado con esa tarjeta.
Estas coberturas pueden prever:
- Capitales por fallecimiento o invalidez
- Asistencia sanitaria complementaria
Ahora bien, las condiciones varían mucho entre entidades y conviene revisar límites, exclusiones y el procedimiento de comunicación del siniestro.
El seguro de vida: un apoyo clave para la familia
Si el fallecido disponía de un seguro de vida, éste es a menudo el que aporta más tranquilidad inmediata a la familia. El capital asegurado se paga a los beneficiarios independientemente de la causa del fallecimiento, salvo exclusiones muy concretas.
A diferencia de la responsabilidad civil, no es necesario esperar sentencias ni investigaciones, y los plazos suelen ser razonables una vez aportada la documentación.
La importancia del asesoramiento profesional
En situaciones de esta gravedad, las familias y los afectados a menudo desconocen todas las vías de indemnización posibles. Contar con una correduría especializada permite:
- Detectar todas las pólizas activables
- Coordinar reclamaciones
- Evitar renuncias involuntarias a derechos
En Serpreco, como correduría de los ingenieros, trabajamos para que detrás de cada póliza haya criterio técnico, transparencia y una protección real, especialmente cuando más se necesita.