Cuando pensamos en solicitar una hipoteca, un préstamo o cualquier otra financiación, solemos fijarnos en aspectos como los ingresos, los ahorros disponibles o la cuota mensual que podremos asumir. Sin embargo, las entidades financieras tienen en cuenta muchos más datos antes de tomar una decisión. Entre ellos se encuentra la CIRBE.
Aunque su nombre pueda sonar técnico, entender qué es la CIRBE y qué información contiene puede resultar muy útil para conocer mejor nuestra situación financiera y anticiparnos antes de solicitar financiación.
Tabla de contenidos
¿Qué es la CIRBE?
La CIRBE, o Central de Información de Riesgos del Banco de España, es una base de datos que recoge información sobre determinados préstamos, créditos, avales y garantías que las entidades financieras mantienen con sus clientes.
Su principal objetivo es ofrecer una visión global de los riesgos financieros asumidos por una persona o empresa.
Es importante aclarar algo desde el principio: aparecer en la CIRBE no significa ser moroso.
Tener una hipoteca, un préstamo para comprar un vehículo o cualquier otro crédito puede hacer que exista información financiera asociada a nuestro nombre sin que hayamos dejado de pagar ninguna cuota.
CIRBE y lista de morosos: no son lo mismo
Esta es una de las confusiones más habituales.
La CIRBE no es un fichero de morosidad. Su finalidad no es elaborar una lista de personas que tienen pagos pendientes, sino reflejar determinados riesgos financieros que mantienen los clientes con las entidades.
Por tanto, una persona puede aparecer en la CIRBE y mantener todos sus préstamos completamente al día.
Esta diferencia es especialmente importante cuando estamos preparando una operación financiera importante, como la compra de una vivienda.
¿Para qué utilizan los bancos la CIRBE?
Cuando solicitas una nueva operación de financiación, una entidad necesita conocer tu capacidad para asumir nuevas obligaciones económicas.
Por ejemplo, imaginemos que quieres solicitar una hipoteca. Además de estudiar tus ingresos, tu situación laboral y otros factores, la entidad puede consultar determinada información de la CIRBE para conocer el nivel de endeudamiento que ya tienes.
De este modo puede analizar, entre otras cuestiones:
- Los riesgos financieros que ya mantienes.
- El volumen de financiación que tienes concedida.
- La existencia de determinados avales o garantías.
- Tu nivel global de endeudamiento antes de asumir una nueva cuota.
La CIRBE es, por tanto, una pieza más dentro del análisis que realiza una entidad financiera. No decide por sí sola si te concederán o no una hipoteca, pero sí puede formar parte de la información utilizada para valorar la operación.
¿Qué información aparece en un informe CIRBE?
El Banco de España ofrece diferentes niveles de información dependiendo de quién consulte los datos.
Como titular, puedes obtener un informe más detallado sobre los riesgos declarados a tu nombre. En él podrás comprobar información relacionada con los préstamos, créditos, avales y otras operaciones financieras comunicadas por las entidades.
Revisar este informe puede ser especialmente útil si estás pensando en:
- Solicitar una hipoteca.
- Pedir un préstamo personal.
- Reorganizar tus deudas.
- Comprobar que la información registrada sobre ti es correcta.
- Analizar tu situación financiera antes de asumir un nuevo compromiso económico.
¿Puedo consultar mi CIRBE?
Sí. Cualquier persona física o jurídica puede solicitar al Banco de España la información registrada a su nombre.
La consulta es gratuita y puede realizarse por vía electrónica mediante los sistemas de identificación admitidos por la sede electrónica del Banco de España.
Consultar el informe antes de solicitar financiación puede ser una buena práctica. Te permitirá conocer previamente qué información figura sobre ti y detectar posibles datos que consideres incorrectos o desactualizados.
¿Qué ocurre si encuentro un dato incorrecto?
Si detectas información que consideras inexacta o incompleta, puedes solicitar su rectificación.
En estos casos es posible dirigirse a la entidad que comunicó los datos para pedir que los revise y, cuando corresponda, solicitar también al Banco de España que tramite la reclamación.
Revisar la información con antelación cobra especial importancia cuando estás preparando una operación financiera relevante, ya que corregir determinados datos puede requerir cierto tiempo.
CIRBE, hipoteca y compra de vivienda: tres conceptos relacionados
Uno de los momentos en los que la CIRBE adquiere especial relevancia es cuando queremos comprar una vivienda con financiación.
Antes de conceder una hipoteca, la entidad debe estudiar si el solicitante podrá afrontar las cuotas junto con el resto de sus obligaciones económicas. La información sobre el endeudamiento existente ayuda a obtener una fotografía más completa de esa situación.
Pero conseguir financiación es solo una parte de la planificación que supone adquirir una vivienda. También es importante conocer la documentación necesaria para garantizar que el inmueble cumple con los requisitos correspondientes. En este sentido, puede ser útil saber qué es la cédula de habitabilidad, cuándo es obligatoria y cómo obtenerla.
Una vez tenemos nuestro hogar, también debemos pensar en cómo proteger nuestro patrimonio frente a situaciones inesperadas.
Después de financiar tu vivienda, protege tu hogar
Comprar una casa suele representar una de las decisiones económicas más importantes de nuestra vida. Por eso, además de planificar correctamente la financiación, es recomendable valorar qué protección necesitamos para nuestra vivienda y nuestras pertenencias.
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Entre las coberturas que pueden incorporarse se encuentran la protección frente a incendios y daños eléctricos, la responsabilidad civil, el robo, determinadas roturas, los daños provocados por fenómenos como lluvia, viento o granizo y la defensa jurídica, entre otras opciones.
Porque cuidar nuestra economía no consiste únicamente en controlar cuánto debemos. También implica proteger aquello que hemos conseguido construir.
En resumen
La CIRBE es una herramienta que permite conocer los riesgos financieros declarados a nuestro nombre y que puede ser consultada por determinadas entidades cuando solicitamos nueva financiación.
Conocerla antes de pedir una hipoteca o un préstamo puede ayudarnos a entender mejor nuestra situación financiera y comprobar que los datos disponibles son correctos.
Y si esa financiación tiene como objetivo cumplir el proyecto de comprar una vivienda, hay un paso más que no debemos olvidar: proteger nuestro hogar y nuestro patrimonio frente a los imprevistos.
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