Quan pensem a sol·licitar una hipoteca, un préstec o qualsevol altre tipus de finançament, acostumem a fixar-nos en aspectes com els ingressos, els estalvis disponibles o la quota mensual que podrem assumir. Tanmateix, les entitats financeres tenen en compte molts més factors abans de prendre una decisió. Entre aquests hi ha la CIRBE.
Tot i que el seu nom pot sonar tècnic, entendre què és la CIRBE i quina informació conté pot ser molt útil per conèixer millor la nostra situació financera i anticipar-nos abans de sol·licitar finançament.
Taula de continguts
Què és la CIRBE?
La CIRBE, o Central d’Informació de Riscos del Banc d’Espanya, és una base de dades que recull informació sobre determinats préstecs, crèdits, avals i garanties que les entitats financeres mantenen amb els seus clients.
El seu principal objectiu és oferir una visió global dels riscos financers assumits per una persona o empresa.
Cal aclarir una qüestió des del principi: aparèixer a la CIRBE no significa ser morós.
Tenir una hipoteca, un préstec per comprar un vehicle o qualsevol altre crèdit pot fer que existeixi informació financera associada al nostre nom sense que hàgim deixat de pagar cap quota.
CIRBE i llista de morosos: no són el mateix
Aquesta és una de les confusions més habituals.
La CIRBE no és un fitxer de morositat. La seva finalitat no és elaborar una llista de persones que tenen pagaments pendents, sinó reflectir determinats riscos financers que els clients mantenen amb les entitats.
Per tant, una persona pot aparèixer a la CIRBE i tenir tots els seus préstecs completament al dia.
Aquesta diferència és especialment important quan estem preparant una operació financera rellevant, com ara la compra d’un habitatge.
Per a què utilitzen els bancs la CIRBE?
Quan sol·licites una nova operació de finançament, una entitat necessita conèixer la teva capacitat per assumir noves obligacions econòmiques.
Per exemple, imaginem que vols demanar una hipoteca. A més d’estudiar els teus ingressos, la teva situació laboral i altres factors, l’entitat pot consultar determinada informació de la CIRBE per conèixer el nivell d’endeutament que ja tens.
D’aquesta manera pot analitzar, entre altres qüestions:
- Els riscos financers que ja mantens.
- El volum de finançament que tens concedit.
- L’existència de determinats avals o garanties.
- El teu nivell global d’endeutament abans d’assumir una nova quota.
La CIRBE és, per tant, una peça més dins de l’anàlisi que realitza una entitat financera. No determina per si sola si et concediran o no una hipoteca, però sí que pot formar part de la informació utilitzada per valorar l’operació.
Quina informació apareix en un informe CIRBE?
El Banc d’Espanya ofereix diferents nivells d’informació depenent de qui consulta les dades.
Com a titular, pots obtenir un informe més detallat sobre els riscos declarats al teu nom. Hi podràs comprovar informació relacionada amb els préstecs, crèdits, avals i altres operacions financeres comunicades per les entitats.
Revisar aquest informe pot ser especialment útil si estàs pensant a:
- Sol·licitar una hipoteca.
- Demanar un préstec personal.
- Reorganitzar els teus deutes.
- Comprovar que la informació registrada sobre tu és correcta.
- Analitzar la teva situació financera abans d’assumir un nou compromís econòmic.
Puc consultar la meva CIRBE?
Sí. Qualsevol persona física o jurídica pot sol·licitar al Banc d’Espanya la informació registrada al seu nom.
La consulta és gratuïta i es pot fer per via electrònica mitjançant els sistemes d’identificació admesos per la seu electrònica del Banc d’Espanya.
Consultar l’informe abans de demanar finançament pot ser una bona pràctica. Et permetrà saber prèviament quina informació hi consta i detectar possibles dades que consideris incorrectes o desactualitzades.
Què passa si hi trobo una dada incorrecta?
Si detectes informació que consideres inexacta o incompleta, pots sol·licitar-ne la rectificació.
En aquests casos és possible dirigir-se a l’entitat que va comunicar les dades perquè les revisi i, quan correspongui, sol·licitar també al Banc d’Espanya que tramiti la reclamació.
Revisar aquesta informació amb antelació és especialment important quan estàs preparant una operació financera rellevant, ja que la correcció de determinades dades pot requerir un cert temps.
CIRBE, hipoteca i compra d’habitatge: tres conceptes relacionats
Un dels moments en què la CIRBE adquireix una rellevància especial és quan volem comprar un habitatge amb finançament.
Abans de concedir una hipoteca, l’entitat ha d’analitzar si el sol·licitant podrà assumir les quotes juntament amb la resta de les seves obligacions econòmiques. La informació sobre l’endeutament existent ajuda a obtenir una visió més completa d’aquesta situació.
Però aconseguir finançament és només una part de la planificació que implica adquirir un habitatge. També és important conèixer la documentació necessària per garantir que l’immoble compleix els requisits corresponents. En aquest sentit, pot ser útil saber què és la cèdula d’habitabilitat, quan és obligatòria i com obtenir-la.
Un cop tenim el nostre habitatge, també hem de pensar en com protegir el nostre patrimoni davant de situacions inesperades.
Després de finançar el teu habitatge, protegeix la teva llar
Comprar una casa acostuma a representar una de les decisions econòmiques més importants de la nostra vida. Per això, a més de planificar correctament el finançament, és recomanable valorar quina protecció necessitem per al nostre habitatge i les nostres pertinences.
L’assegurança de llar de Serpreco, la corredoria d’assegurances vinculada a La Mútua dels Enginyers, permet adaptar les cobertures a les necessitats de cada habitatge i protegir-se davant de diferents imprevistos.
Entre les cobertures que s’hi poden incorporar trobem la protecció davant d’incendis i danys elèctrics, la responsabilitat civil, el robatori, determinats trencaments, els danys provocats per fenòmens com la pluja, el vent o la calamarsa i la defensa jurídica, entre altres opcions.
Perquè cuidar la nostra economia no consisteix només a controlar quant devem. També significa protegir allò que hem aconseguit construir.
En resum
La CIRBE és una eina que permet conèixer els riscos financers declarats al nostre nom i que pot ser consultada per determinades entitats quan sol·licitem nou finançament.
Conèixer-la abans de demanar una hipoteca o un préstec ens pot ajudar a entendre millor la nostra situació financera i comprovar que les dades disponibles són correctes.
I si aquest finançament té com a objectiu fer realitat el projecte de comprar un habitatge, hi ha un pas més que no hem d’oblidar: protegir la nostra llar i el nostre patrimoni davant dels imprevistos.
A La Mútua dels Enginyers, a través de Serpreco, et podem ajudar a trobar una assegurança de llar adaptada a les teves necessitats, perquè gaudeixis del teu habitatge amb més tranquil·litat.